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新政之後宜人貸市值一天蒸發22% 互聯網金融從此“告別顛覆”

星驰斗转自悲伤 於 2018年08月28日發表   人氣:119


  

  8月24日中午,某p2p平台創始人龍林(化名)早早地吃完午飯,守在電腦前,等待著銀監會最後的“審判”,他希望之前有關p2p借款限額的傳言不是真的。

  此前已有消息傳出,《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(評估稿)》(下稱“《暫行辦法》”)與之前的征求意見稿相比,最大的變化在於規定了借款人在同一平台的借款餘額(注:截至某一節點日期,借款人尚未歸還放款人的借款總額)上限。同一自然人在同一網貸平台的借款餘額上限不超過20萬元,在不同網貸平台借款總餘額不超過100萬元;同一法人或其他組織在同一網貸平台的借款餘額上限不超過100萬元,在不同網貸平台的借款總餘額不超過500萬元,但上述消息並未獲得官方證實。

  在龍林的平台上,有超過1/3的個人借款額度都在20萬元以上,這些人中有不少是天貓或京東店主。

  下午三點,媒體提前曝出《暫行辦法》,並且官方證實暫行辦法果然涉及到限額。看到這裏,龍林站起來走到衛生間,掏出口袋中的香煙點燃,猛吸了幾口。他知道,自己不得不面對這樣的現實,該來的總會來。

  實際上,華爾街已經對最新出台的《暫行辦法》有所反應,由於涉及到限額,p2p平台宜人貸的借款業務也將面臨調整,受此影響,宜人貸(NYSE:YRD)周三股價暴跌,截至收盤,宜人貸跌6.92美元至24.52美元,跌幅高達22.01%。

  宜人貸暴跌22%!互聯網金融從此別再喊顛覆,只是補充

  關於限額,龍林思考了很多,從長遠來看,限額至少可以有效降低整個行業的風險,對出借人的資金安全是好事,他只是不忍心看到平台好不容易做起來的借款規模未來可能受到限額的影響。

  唯一讓他欣慰的是,《暫行辦法》並沒有讓他馬上砍掉個人借款額度在20萬元/企業借款額度在100萬元以上的貸款撮合,他的平台和所有p2p平台一樣,都有12個月的緩沖期,只要在緩沖期以內做到符合標准就可以了。

  下午四點半,龍林叫來公司所有高管開了一個短會,准備馬上開始做好業務調整,讓大額借款逐步減少,確保在規定時間內全部做到合規。

  p2p只做傳統金融的補充

  p2p借款限額成了本次暫行辦法最受關注的焦點,海爾旗下互聯網金融平台海融易CEO王偉認為,之所以會以20萬、100萬為借款上限,是為了與刑事法律中非法集資有關規定銜接,最高人民法院關於非法集資的司法解釋規定:個人非法吸收或者變相吸收公眾存款,數額在20萬元以上的,單位非法吸收或者變相吸收公眾存款,數額在100萬元以上的應當追究刑事責任。“但同一借款人在不同網貸平台的借款餘額上限則很難控制,目前p2p平台之間尚沒有聯網,需要在推動征信、信息共享工作上取得實質性的進展。”

  銀監會普惠金融部主任李均鋒則在昨日的媒體溝通會上表示,《暫行辦法》做出限額,主要基於以下三點考慮:

  第一,進一步明確“網貸”機構定位的需要。互聯網金融,尤其是p2p,它的定位就是要解決傳統金融機構中不能被覆蓋,或者不能得到很好的便利化,得到融資服務的這類投資人和這類借款人的需求,那么這類需求,我們經過大量的分析,都是小額的,而不是上億大額的;

  第二,互聯網技術無法解決大額借款的風控。沒有實地的調查和風險控制,單靠網上的信息搜集、大數據的處理,是解決不了大額資金需求風險控制的問題;

  第三,從國際慣例來講,美國和英國也對借款額度做出了相應的限制。

  《暫行辦法》在借款額度上做出一定的限制,同時將網絡借貸表述為“作為傳統金融的補充”,說明監管層面在引導網貸平台不是做大額資產,不直接分食傳統金融機構的蛋糕,而是專注小額分散,關注普惠金融。

  美利金融相關負責人認為,互聯網金融作為傳統銀行的補充,銀行主要以服務大中型企業為主,500萬以上貸款,作為補充,互聯網金融平台則更多應該將服務下沉,服務到大多數沒有被銀行覆蓋的人群,比如年輕白領、藍領、工人、個人工商戶等,他們沒有完善的個人信用數據,或者難以提供銀行所要求的多項信息。所以,小額分散必然是互聯網金融首要堅持的服務原則,從風控的角度來看,小額分散也更利於風險控制,這也是行業自發展以來一直強調的。

  《暫行辦法》中關於借款金額的限制,將對以企業貸款為主的互聯網金融平台影響較大,可能會導致平台集中轉型,轉向更小額分散的資產,那么,小額抵押貸、消費金融等具有小額特點的資產市場勢必會迎來激烈的搶灘與競爭。

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  鼓勵傳統金融機構做互聯網金融

  實際上,這不是相關機構第一次做出類似的要求。早在全年7月,由央行會同有關部委牽頭、起草、制定的互聯網金融行業“基本法”《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(下稱“《指導意見》”)也將互聯網金融視為傳統金融的補充。

  《指導意見》首先對互聯網金融進行了官方定義——傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

  上述定義暗藏深意,傳統金融機構排在互聯網企業之前,可見不僅僅是互聯網企業做金融得到認可,監管層更加鼓勵傳統金融機構,如銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等,利用網絡開展互聯網金融業務。

  《指導意見》要求,第三方支付機構與其他機構開展合作,應清晰界定各方的權利義務關系。

  此條雖然尚未明確界定互聯網支付的權利和義務,但也暗示了互聯網支付不能橫沖直撞,隨便觸碰別人的蛋糕,比如搶傳統銀行的生意。

  在客戶資金第三方存管方面,《指導意見》指出,除另有規定外,從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構,對客戶資金進行管理和監督,實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。

  這意味著,以後將只有銀行業金融機構才能走資金存管,為p2p做資金托管的第三方支付,如易寶支付的這一業務面臨停止。

  易寶支付互聯網金融行業線總經理許現良曾表示,截至2014年10月,有超過300家p2p平台接入了易寶的資金托管平台,而且還以每個月新增數十家平台的速度增加。據了解,易寶支付p2p資金托管平台向接入平台收取每年8萬元的托管費。這意味著,平台每年幾千萬上億元的托管費打水漂了。

  第三方支付別想成為銀行

  如果說《指導意見》只是將第三方支付機構的部分業務經營權進行劃分的話,今年7月1日開始實施的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(下稱“《管理辦法》”)已經關系到支付寶、財付通等第三方支付機構的基礎功能。

  隨著《管理辦法》的實施,從今年7月1日起,包括支付寶和微信支付等在內的第三方支付,用戶通過賬戶餘額網上購物、充值、發紅包或轉賬給好友每年只有20萬的支付額度,一旦提前用完,當年剩下的時間內將不能再使用餘額支付,後續只能直接綁定銀行卡支付。

  《管理辦法》明確定位了第三方支付的職能,即“支付通道”,而不是讓其拓展業務吸收存款,然後再自己發展出一個“銀行”。隨著職能清晰劃分,第三方支付可經營業務受到限制,支付牌照的溢價將大不如從前,未來想象力也將大打折扣。

  第三方支付被定位為小額、純通道以後,很多業務就不能再做了。比如理財將不能再做了,很多理財產品額度較高;因為很多交易是大額,p2B也將不能再做了。存取和信貸等業務也將不能再做了。這些都將直接影響到第三方支付機構的營收。比如,賬戶交易限額使得第三方支付機構的資金沉澱減少,其相應的利息收入會隨之減少。

  實際上,不僅僅是p2p和第三方支付,股權眾籌也被定義為通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。

  隨著《指導意見》、《管理辦法》和《暫行辦法》的先後落地,監管層的思路已經很明顯,互聯網金融未來將只做傳統金融機構的補充,而不要輕易扮演顛覆者,畢竟金融市場最需要的就是穩定。

  馬雲(微博)曾說,銀行不改變,我們就改變銀行,這一度讓眾多商業銀行變得極度緊張。螞蟻金服旗下的支付寶和餘額寶一度被認為是可以顛覆銀行的重要力量,但時過境遷,支付寶未來將專注成為小額、分散和便捷的支付通道,銀行面對餘額寶也不用再那么恐慌。

  滬港通深港通相繼開通,北水南下的資金流入備受市場關注。「港股通」專頁因應市場需要增強功能。「港股通十大成交股份資金流」表中列出淨買入(賣出)金額,並新增圖表顯示走勢,另有過去一週歷史數據供參考,讓投資者快速掌握資金流向。

  文章轉自:http://tech.qq.com/a/20160825/003618.htm

 


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